Versicherung zahlt nicht: Was jetzt?

Einige Versicherer stellen Ihnen vor Vertragsabschluss zahlreiche Fragen. Dies erlaubt es der Versicherung einzuschätzen, ob Sie sich als Versicherungsnehmer eignen oder ob das mit Ihnen verbundene Risiko vielleicht zu groß ist. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) müssen Sie beispielsweise eine Reihe Gesundheitsfragen beantworten: Arbeiten Sie als Postbote und haben Sie bereits mehrere Bandscheibenvorfälle hinter sich, stehen Ihre Chancen auf eine BU beispielsweise eher schlecht. Dasselbe gilt bei der Zahnzusatzversicherung: Ist bereits Zahnersatz verbaut, ist das Risiko groß, dass dieser künftig ersetzt werden muss. Auch dann darf die Versicherung Sie ablehnen, die Beiträge erhöhen oder bestimmte Leistungen ausschließen. Dennoch sollten Sie immer bei der Wahrheit bleiben: Verschweigen oder beschönigen Sie Ihre Angaben, kann das im Zweifelsfall teuer für Sie werden. Im Schadensfall kann die Versicherung dann nicht nur den Vertrag mit Ihnen kündigen, sondern auch bisher gezahlte Beiträge einbehalten und sogar bereits erbrachte Leistungen zurückfordern.

Versicherer können Fahrlässigkeitsschäden an sich zwar nicht mehr pauschal ausschließen, doch können Sie bei grober Fahrlässigkeit die Leistung drastisch kürzen. In besonders schweren Fällen können Sie die Leistung sogar gänzlich verweigern. So entschied der Bundesgerichtshof (BGH) beispielsweise im Jahr 2011, dass die Kfz-Versicherung die Zahlung bei Drogen am Steuer verweigern kann.

Beispiele für grobe Fahrlässigkeit:

• Überfahren einer roten Ampel
• Alkohol oder Drogen am Steuer
• Ein offenes Feuer, das lange unbeaufsichtigt bleibt (z. B. Kerzen in der Wohnung)
• Nicht abgesperrtes Fahrrad
• Nicht abgeschlossene Wohnungstür
• Wasserschaden durch übergelaufene Badewanne

Der Unterschied zwischen „einfacher“ Fahrlässigkeit und grober Fahrlässigkeit ist nicht immer klar ersichtlich. Stoßen Sie aus Versehen gegen die Tischkante und fällt dabei das teure Tablet Ihrer besten Freundin auf den Boden, wodurch das Display zerspringt, dann können Sie in der Regel nichts dafür. Es liegt „einfache“ Fahrlässigkeit vor. Erkennen Sie hingegen die Gefahr und missachten Sie diese, kann es sich um grobe Fahrlässigkeit handeln. Das ist beispielsweise auch dann der Fall, wenn Sie Ihr neues Handy im Auto liegen lassen und dieses nicht absperren. Kaum eine Versicherung wird Ihnen das Handy in diesem Fall erstatten.

Ihre Versicherung muss auch dann nicht zahlen, wenn Sie einen Schaden vorsätzlich verursachen. Um Vorsatz handelt es sich grundsätzlich dann, wenn Sie den Schaden wissentlich oder absichtlich herbeigeführt haben. Werfen Sie im Rahmen einer Streitigkeit mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin beispielsweise mit dem teuren Porzellan um sich, wird die Versicherung dafür nicht aufkommen.

Von Unterversicherung ist dann die Rede, wenn die Höhe des Schadens die maximale Versicherungssumme übersteigt. Ein Beispiel: Ihre Hausratversicherung sieht eine Höchstsumme von nur 30.000 Euro vor. Bei einem Diebstahl kommen jedoch zahlreiche Wertgegenstände abhanden, die diesen Wert klar übersteigen. Insgesamt beläuft sich Ihr Schaden auf 50.000 Euro. Naturgemäß zahlt die Versicherung in diesem Fall nur 30.000 Euro aus. Auf den übrigen 20.000 Euro bleiben Sie sitzen.

Zwar ist das eben beschriebene Szenario eher einleuchtend, doch ist vielen Versicherungsnehmern nicht bewusst, dass die Versicherung die Auszahlung auch bei geringeren Schäden entsprechend begrenzen kann. Kommen wir noch einmal auf das Beispiel zurück: Wenn der Wert Ihres Hausrats bei 50.000 Euro liegt, Sie diesen aber nur mit 30.000 Euro absichern, haben Sie ihn nur zu 60 Prozent abgesichert. Die Versicherung kann dann bei jeder Schadensmeldung nur 60 Prozent veranschlagen. Kommen also Gegenstände im Wert von 20.000 Euro abhanden, muss die Versicherung den Schaden nicht in voller Höhe, sondern nur zu 60 Prozent erstatten.

Eine derartige Situation können Sie umgehen, wenn Sie bei der Wahl Ihrer Versicherung auf den sogenannten Unterversicherungsverzicht achten. Ist dieser Teil der Versicherungskonditionen, darf die Versicherung den Schaden nicht anteilig erstatten, wenn dieser unter der maximalen Versicherungssumme liegt. Auch sollten Sie grundsätzlich nach Tarifen mit einer möglichst hohen Versicherungssumme Ausschau halten. Vor allem bei der privaten Haftpflicht ist dies unumgänglich: Kommt es zu einem Personenschaden, geht es schnell um Beträge in Millionenhöhe. Oft zahlen Sie nur wenige Euro mehr, wenn Sie statt einer Mindestdeckungssumme von 10 Millionen Euro eine in Höhe von 50 Millionen Euro wählen.

Eine Versicherung dient dazu, Sie vor potenziellen Schäden in der Zukunft abzusichern. Es ist daher in der Regel nicht möglich, eine Versicherung abzuschließen, um sich einen Schaden aus der Vergangenheit erstatten zu lassen. Ein Beispiel: Sie haben Ihren Job verloren und möchten gerichtlich gegen die Kündigung vorgehen. Da der Schaden mit Zugang des Kündigungsschreibens bereits eingetreten ist und entsprechend in der Vergangenheit liegt, wird es Ihnen wenig bringen, jetzt noch schnell eine Rechtsschutzversicherung abzuschließen. Bedenken Sie auch, dass die meisten Tarife mit einer Wartezeit von mehreren Monaten einhergehen. Während dieser Wartezeit kommt die Versicherung nicht für Schäden auf. Versicherer wollen sich so davor schützen, dass Versicherungsnehmer erst dann eine Versicherung abschließen, wenn der Schaden bereits absehbar ist.

Häufig werben Versicherer damit, keine Wartezeit zu veranschlagen und sogar für vergangene Schäden aufzukommen. So gibt es beispielsweise Zahnzusatzversicherung, die auch dann zahlen, wenn der Behandlungsplan des Zahnarztes zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bereits steht. Bedenken Sie jedoch, dass derartige Tarife in der Regel mit hohen Beitragszahlungen und einer langen Vertragsbindung von meist 2 Jahren einhergehen. Kalkulieren Sie also gut durch, ob es nicht sinnvoller ist, die Rechnung aus eigener Tasche zu zahlen.

Egal um welchen Schaden es sich handelt: Sie sollten Ihre Versicherung immer umgehend informieren. Melden Sie den Schaden erst sehr spät, kann es sein, dass die Versicherung darin eine Obliegenheitsverletzung sieht und sich weigert, dafür aufzukommen. Welche Meldefrist Sie jeweils beachten müssen, entnehmen Sie am besten dem Produktinformationsblatt oder Ihrem Versicherungsvertrag.

Häufig kommt es bezüglich der Meldefristen zum Streit zwischen Versicherung und Versicherungsnehmer: Wann genau eine Obliegenheitsverletzung vorliegt, ist nicht immer klar ersichtlich. Vor allem, wenn Sie den Schaden erst Monate später melden, müssen Sie allerdings davon ausgehen, dass die Versicherung nicht zahlt. So erging es beispielsweise einem Autofahrer, der einen Unfallschaden erst 6 Monate später meldete. Der Fall landete vor dem Oberlandesgericht (OLG) Hamm, welches sich auf die Seite des Versicherers stellt. Eine derartig verspätete Schadensmeldung stelle eine vorsätzliche Obliegenheitsverletzung dar. Der Schaden hätte binnen einer Woche gemeldet werden müssen (Urteil vom 21.06.2017, Az. 20 U 42/17).

Selbstverständlich können Sie einen Schaden nur dann geltend machen, wenn Sie diesen auch nachweisen können. Wie Sie hier am besten vorgehen, kommt ganz auf die Art der Versicherung an. Während bei der Zahnzusatzversicherung die Rechnung Ihres Zahnarztes genügt, wird die private Haftpflichtversicherung eventuell Fotos und eine Hergangsbeschreibung von Ihnen verlangen. Auch die Hausratversicherung will in der Regel Nachweise: Wurde bei Ihnen eingebrochen, ohne dass Sie Einbruchsspuren nachweisen können, wird die Versicherung den Schaden eher nicht begleichen.

Gerade wenn es um die Regulierung eines Immobilienschadens geht, kann sogar ein Gutachter nötig sein: Weigert sich Ihre Gebäudeversicherung etwa bei einem Wasser- oder Brandschaden zu zahlen, können Sie beim zuständigen Amtsgericht ein selbstständiges Beweisverfahren beantragen. Das Gericht stellt dann einen unabhängigen Sachverständigen, der den Schaden genau unter die Lupe nimmt. Von Vorteil ist dabei, dass dieses Gutachten im Gegensatz zu einem privat beauftragten Gutachten vor Gericht als Beweis zugelassen ist.